Google’dan Hindistan’da tüketici kredisine yeni hamle
Google, Hindistan’da tüketici finansmanına yönelik adımlarını derinleştirerek, UPI (Unified Payments Interface) altyapısına bağlı yeni bir kredi kartı ürünüyle pazara giriyor. 1,4 milyardan fazla nüfusa sahip ülkede, halen 50 milyondan az kişinin kredi kartı kullanıyor olması, şirket için büyük bir büyüme potansiyeli anlamına geliyor.
Flex by Google Pay: UPI ekosistemine entegre yeni kart
Google, Hindistan’ın hızla büyüyen ortak markalı kredi kartı pazarına, özel banka Axis Bank iş birliğiyle geliştirdiği “Flex by Google Pay” kartıyla adım attı. Kart, ülkenin UPI odaklı dijital ödeme ekosistemine entegre olarak, daha geniş kitlelerin krediye erişimini kolaylaştırmayı hedefliyor.
Hindistan’da devlet destekli UPI sistemi, dijital ödemeleri dönüştürmüş olsa da, bu dönüşüm geniş tabanlı kredi erişimine aynı ölçüde yansımadı. Bu boşluk, teknoloji şirketleri ile bankalar için, kredi ürünlerini doğrudan yaygın kullanılan ödeme uygulamalarına gömme fırsatı yarattı. Google’ın hamlesi de bu eğilimin son örneklerinden biri.
Dijital başvuru, RuPay ağı ve esnek ödeme seçenekleri
Flex by Google Pay, tamamen dijital olarak Google Pay uygulaması üzerinden çıkarılıyor ve hem çevrimiçi hem de fiziksel işletmelerde kullanılabiliyor. Kart, Hindistan hükümeti destekli RuPay ağı üzerinde çalışıyor.
Ürün; yapılan harcamalara karşılık sanal “Stars” (Yıldız) kazandıran bir ödül programı sunuyor. Her bir Star, 1 ₹ değerinde olacak şekilde yapılandırılmış durumda. Kullanıcılar:
- Tüm harcamalarını ve ekstrelerini doğrudan uygulama içinden takip edebiliyor,
- Borçlarını ister tamamını ister taksitlere bölerek ödeyebiliyor,
- Kartı geçici olarak bloke etme, PIN sıfırlama gibi güvenlik ayarlarını anlık olarak yönetebiliyor.
Google, bu kartla birlikte Hindistan’da zaten sunduğu bireysel krediler ve altın teminatlı krediler gibi finansal ürünleri tamamlayıcı bir adım attığını vurguluyor. Ülkenin en yaygın kullanılan UPI platformlarından biri olan Google Pay, Axis Bank’a yüksek oranda dijitalleşmiş geniş bir kullanıcı tabanına erişme imkânı sağlıyor. Bankalar da fiziksel şube yerine teknoloji platformları üzerinden kredi hacmini büyütmeye odaklandığı için, bu iş birliği stratejik önem taşıyor.
Google, ilk aşamada yalnızca Axis Bank ile başlasa da, kısa süre içinde yeni banka ortakları ekleyerek ortak markalı kredi kartı portföyünü genişletmeyi planlıyor.
Fiyatlama ve maliyetler: Kullanıcı profiline göre değişiyor
Kartın faiz oranları ve diğer masrafları, kullanıcıların kredi profiline göre değişecek. Şirket, başvuru ücreti alınmayacağını bildirirken, geri ödeme seçeneklerine bağlı tüm ücretlerin uygulama içinde baştan ve şeffaf biçimde gösterileceğini belirtiyor. Taksitlendirme işlemlerinde işlem ücreti uygulanırken, gecikme faizi ve ceza tutarları ise ilgili bankanın politikalarına göre yansıtılacak.
Hindistan’ın kredi kartı pazarı büyüyor, yeni kullanıcı açığı sürüyor
Hindistan’ın kredi kartı pazarı son yıllarda yüksek tempolu bir büyüme yaşıyor. Son üç yılda dolaşımdaki kredi kartı sayısı yılda yaklaşık %14 artarak 110 milyon seviyesine yükseldi. Aynı dönemde, kredi kartı işlem hacmi ve işlem sayısı da yıllık yaklaşık %30 oranında büyüdü.
Kart başına yıllık ortalama harcama yaklaşık ₹132.000 (yaklaşık 1.450 dolar) seviyesinden, ₹192.000 (yaklaşık 2.100 dolar) bandına çıktı. Bu artış, kartların yalnızca büyük tutarlı alışverişlerde değil, günlük harcamalarda da giderek daha fazla tercih edildiğini gösteriyor.
Buna karşın, büyümenin önemli kısmı mevcut kullanıcıların daha fazla harcama yapmasından kaynaklanıyor; kredi kartı sahibi kişi sayısında beklenen ölçüde bir yaygınlaşma görülmüyor. Google, Flex by Google Pay ile özellikle ilk kez kredi kullanacak ve geleneksel kart yapısına mesafeli duran kullanıcıları sisteme çekmeyi hedefliyor.
Google Pay ürün yönetiminden sorumlu üst düzey yetkililer, esnek geri ödeme seçeneklerinin, özellikle ilk defa kredi kartı kullanacak ve öngörülemeyen ekstre tutarlarından çekinen kullanıcıların endişelerini gidermesi için tasarlandığını vurguluyor. Şirket, “Artık sorunu, alanı ve kullanıcıyı yeterince iyi tanıdık; onlar için gerçekten farklı bir çözüm sunabilecek noktadayız” mesajı veriyor.
Ortak markalı kredi kartlarında sert rekabet
Google’ın yeni kart hamlesi, Hindistan’da ortak markalı kredi kartları alanında rekabetin kızıştığı bir döneme denk geliyor. Amazon, Flipkart, PhonePe gibi büyük platformlar, bankalarla iş birliği yaparak uzun süredir benzer ürünler sunuyor.
Buna ek olarak; yemek siparişi odaklı Swiggy ve Zomato, çevrimiçi seyahat şirketleri MakeMyTrip ve Yatra gibi oyuncular da kendi adlarına ortak markalı kartlar çıkararak pazara girmiş durumda.
Bu tür kartların, 2024 mali yılı itibarıyla Hindistan’daki toplam kredi kartları içinde %12–15 paya ulaştığı, 2028’e kadar ise pazar hacminin dörtte birini aşarak yıllık %35–40 büyüme hızına erişmesinin beklendiği ifade ediliyor.
“Pocket Money” ile çocuklara kontrollü dijital harçlık
Google, yeni kredi kartının yanında Google Pay uygulaması içinde “Pocket Money” adını verdiği yeni bir özelliği de devreye alıyor. Bu özellik, ebeveynlerin çocuklarına sınırlı ve kontrollü dijital harçlık vermesine imkân tanıyor.
UPI Circle altyapısı üzerine kurulan bu sistemde ebeveynler, çocukları için:
- Aylık en fazla ₹15.000 harcama limiti koyabiliyor,
- Veya çocuk tarafından başlatılan tekil işlemleri tek tek onaylayabiliyor.
Her işlemde ebeveynin telefonuna anlık bildirim gidiyor; anne-babalar, harcama geçmişini görüntüleyebiliyor veya özelliği istedikleri an dondurabiliyor. Böylece hem çocuklar dijital ödeme deneyimi kazanıyor hem de aileler tam kontrolü elinde tutuyor.
Benzer bir ihtiyaç daha önce bazı fintech girişimleri tarafından ön ödemeli kartlar ile karşılanmaya çalışılmıştı. Ancak UPI Circle modeli, paranın önceden karta yüklenmesi yerine, işlem anına kadar ebeveynin hesabında kalmasını sağlıyor. Bu yaklaşım, hâlihazırda Google Pay kullanmaya alışık aileler için daha pratik ve güvenli bir seçenek olarak konumlandırılıyor.
Google, bu özelliğin, genç kullanıcıların dijital ödemelere adım atarken güven duygusu kazanmasına yardımcı olacağı görüşünde.
Küçük işletmelere yeni araçlar: Değerlendirme ve yapay zekâ destekli reklam
Google, Google Pay üzerinden hizmet veren küçük işletmeler ve esnaflar için de yeni özellikler sunuyor. Artık müşteriler, bir işlem sonrası iş yerini doğrudan Google Pay içinden değerlendirebilecek ve bu yorumlar işletmenin Google Haritalar üzerindeki profiline yansıyacak.
Ayrıca Google Pay for Business uygulamasına eklenen yapay zekâ destekli reklam aracı, işletmelere reklam metni ve görselini hazırlama, kampanya oluşturma ve yayına alma süreçlerinde yardımcı olacak.
Google’ın paylaştığı verilere göre, bugüne kadar 530 milyondan fazla benzersiz kullanıcı en az bir kez Google Pay üzerinden ödeme yaptı. Platforma yıllar içinde 23 milyondan fazla küçük işletme dahil edildi. Şirket, bu yaygın erişim sayesinde, dijital ödemeye alışkın kullanıcı tabanına yeni finansal ürünleri daha hızlı ve verimli şekilde sunabileceğini öngörüyor.
